经济
世界正在变得“无法投保”？全球风险失控启示录
世界正在变得无法投保
保险行业并非慈善机构。随着成本飙升，保险公司正在退出高风险地区、减少覆盖范围并提高保费，这一切都源于损失的快速增加，这些损失远超通货膨胀的背景水平。
这引发了一个很少被深入思考的问题：世界并不仅仅是一个政治结构，但几乎所有问题的解决方案都被定义为政治或技术层面，例如通过政策或AI来解决。然而，某些由私营部门引发的危机，既没有政治也没有技术上的解决办法，“无法投保”便是其中之一。
像以往大多数问题一样，这也被视为可以通过政治手段解决的问题：州或联邦政府可以强制保险公司继续提供可能带来巨大灾难性损失的保单，或者成为“最后的保险人”。然而，这些都无法真正解决问题。
例如，加州当局禁止保险公司在火灾区域取消保险覆盖：
“加州保险专员发布了一项为期一年的强制性禁令，禁止保险公司对洛杉矶县内帕利塞德和伊顿火灾范围内或邻近邮政编码的房主取消保险。这项禁令将于2026年1月7日到期。”
至于“最后的保险人”，州政府发现这样的覆盖成为了一个无底的财政黑洞。例如，加州的FAIR计划(州政府管理的最后保险计划)如今已暴露出巨大危机：
“即便在本周火灾之前，该地区官员已警告称，加州FAIR计划正面临严重财政问题。截至九月底，其风险敞口同比激增61%，达到4580亿美元。导致这一状况的原因是保险公司加速退出加州市场。2020年至2022年间，私人保险公司已放弃了280万户家庭保险业务。”
保险公司和加州居民面临的另一个问题是：与飓风相比，野火更难建模，风险也因此急剧上升。
风险的政治化转移
这些问题无法通过简单的政策修复让世界回归低风险时代。风险和损失并不会消失，只能转嫁给其他群体，而这些群体往往缺乏反抗能力。或者，这些风险被转移至整个系统，从而增加系统性崩溃的可能。
充当“最后的保险人”意味着什么？保险行业依赖于少数再保险公司来分散过高的风险。如果这些公司因高风险或无法准确估算风险而拒绝提供保险，那么“最后的保险人”就意味着完全自保，必须为每一个可能的损失准备资金储备。例如，如果重建一栋房子需要50万美元，那么必须准备等额现金储备，因为没有传统保险担保，贷款方可能不愿提供抵押贷款。
气候与“无极限”幻想的碰撞
对“无极限”的幻想让人们难以接受自然和财务限制。过去，人们很少在灾害高发地区建永久性住宅，但如今，放弃现代生活的舒适性成为一个禁忌话题。
全球气候稳定带来的农业丰收可能已接近尾声，但我们尚未做好准备。如果食物不只是稀缺，而是长期短缺，会带来什么后果？
技术也有极限。即使柴油机器人能用激光清除杂草，也无法解决降雨不足或风灾、水灾等问题。AI无法“命令”气候改变。
历史的回响与警示
历史上类似的气候危机曾导致文明衰退。例如17世纪的全球气候变冷引发农作物减产、疾病蔓延和社会动荡；罗马帝国的“三世纪危机”则源于气候变化、瘟疫和经济崩溃的叠加。
我们的时代充斥着“无极限”的傲慢，忽视了自然设定的限制。虽然政治和技术似乎可以暂时转移风险，但它们无法解决本质问题。
世界的“不可投保化”
世界正在变得无法投保，原因有二：
1. 许多曾被视为理所当然的资源和安全不再符合经济逻辑。坚持现状只会耗尽其他领域的资源。
2. 资源、产品、粮食和燃料的供应不再保障，无法通过政治或技术手段确保其持续。
这种对“无极限”的追逐加速了系统崩溃。当风险无法被稀释时，世界将不可避免地迈向新的危机。
本文译自 charleshughsmith，由 BALI 编辑发布。
