@ 2021.09.28 , 11:44

煎蛋保险小课堂

# 蛋友 阿Lam:因为看到部分蛋友有保险困扰。我又刚好是这行的,所以做了个小科普。

一、有哪些保险?

保险的种类称作险种,按缴费方式分,可以分为 社会保险(强制交)和 商业保险(自愿购买)

1.社会保险(社保)
(1)城镇职工五险一金中的五险:养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险
(2)城市少儿医保
(3)城镇居民医疗保险 / 乡镇居民的新型农村合作医疗(新农合)

社保是国家福利,是最基础的保障,商保可以没有,但社保必须在手。

医保是社保中的一个类别,具体指五险中的医疗保险、城市少儿医保、城镇居民医疗保险、新农合。四者不能重复报销,所以在公司交了五险一金的,在老家就不用浪费钱交新农合了。

城市少儿医保是给小孩子办的,有本市户口的,出生就可以办;没本市户口的,要等上幼儿园/小学后才能统一办;没本市户口的家庭,可以先给孩子在老家交个新农合,平时在城市门诊治疗是没法报销了,但住院治疗要花大钱时可以申请异地报销。

有社保的人在买部分商保时,比没社保的要便宜

2、商业保险
商业保险按保险标的(对象)分为人身险 和 财产险。

人身险就是保人的寿命和健康的,财产险就是保人的房车等财产的,其中的代表就是车险。
人身险里有四大类险种,分别是寿险、重疾险、医疗险、意外险。其中重疾险和医疗险都属于健康险。

(1)寿险(保死,狗带了就赔一大笔钱)
(2)健康险(保生,生病了就赔钱或报销医疗费)
①重疾险
②医疗险:百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险
(3)意外险(保非疾病导致的生和死,比如被车撞了,狗带了就赔钱,没带就报销医疗费。但如果是因癌症等疾病引起的,那带不带都不赔)

课外小姿势
· 团险
公司团险不是一个具体的险种,而是一种承保方式,我们平常办商保都是个人给个人买,团险则是一个团体给它的成员统一购买。
像有些公司HR招人时喊的“六险一金”,多的那个险就一般是商业团险,具体险种一般是意外险、医疗险,成本大概是100块/人年。

· “我买了保险”
重疾险的理赔动不动就是几十万,所以审核会很严格,会查你的诊断报告、病例书等,所以在看一些你不知道是什么病的时候,记得提醒医生:“我买了保险!”
然后有经验的医生都能get到,病例就尽量不会写影响理赔的内容了。

· 自由职业怎么交社保
① 挂在朋友或专门的公司去正常交职工五险一金,但这个有法律风险,不提倡;
② 在当地社保局以灵活就业人员身份,去申请缴纳职工医保和养老保险;
③ 在户口所在地的社保局交居民医疗保险和居民养老保险。

二、社会保险有什么用?

养老保险:退休后发养老金
工伤保险:因公受伤时,报销医疗费
失业保险:职工被辞退后无业,或农村户口辞职后无业时,可以领取失业保险金
生育保险:产妇在生育前后可以领取生育津贴、报销检查费、接生费、手术费等费用
职工医疗保险、少儿保险、新农合、城镇居民医疗保险:看病时报销医疗费

注意:凡是报销类的社保,要求治疗项目和药物必须在国家医保目录内,才可以报销。简称社保范围内用药。范围外的,不予报销。
国家医保目录见链接:国家医保局、人力资源社会保障部印发2019年国家医保谈判准入药品名单

有人就问了,那我记不住怎么办?
那就在问诊时对医生说一句
“医生你好,麻烦尽量开社保范围内用药哈~”
要是医生说他也记不住,那你就得好好寻思一下你找的是什么医生了

三、商业保险有什么用?

1.寿险
(1)分类
寿险按保障期限,可以分为 定期寿险 和 终身寿险。定寿便宜,预算有限就先买来用着;终身贵,适合预算足,想留笔钱给子女,及“我不管!反正我花了钱就要有得赔!”的人

(2)赔付条件
那很明显啦,寿险是自己挂了,给家属拿钱的。

(3)适合人群
· 家庭支柱
· 成年的独生子女
比如一家老小靠着张三吃饭,但张三突然挂了,有寿险,那家里人就有几十万赔偿傍身;
没赔偿,那家里人就要守着没还完的房贷吃土了。还有像我这种单身狗,很怕哪天突然狗带了,我妈没人照顾,所以我就给自己买了份保到60岁的定寿。

(4)常见坑
· 小孩子没必要买寿险
给孩子买保险,是为了在孩子生病时有钱治。但寿险是人没了才能拿的,孩子都没了要这钱做什么?所以每次看到有些代理人逮着朋友刚生孩子就让买寿险,我!就!很!烦!

2.重疾险
大部分人说的大病保险,就是重疾险和百万医疗险(下详)。
(1)分类
按保障期限,可以分为 定期重疾险 和 终身重疾险,定期比终身便宜很多,男性20岁买50万保额,保到60岁只要两千左右,保到70岁是三四千,保终身要七八千。但我国男性平均寿命70岁,女性73……

按赔付条件,可以分为 消费型重疾险 和 返还型重疾险。返还型是个坑,坑到有部分保司把“返还”给打成了敏感词,让我想批判都只能叫做“那个保险”,搞得像搞黄色一样。

(2)赔付条件
确诊即赔(部分疾病需达到合同约定条件),提前给付
被保人一旦确诊保单约定的某种疾病,或达到合同约定条件,就提前赔付相应保额。这段话有点长,所以很多代理人图省事(或本身就是坏),省略了“达到合同约定条件”,简写为“确诊即赔”,但这是不规范的,所以就惹出了很多麻烦!

首先,普通人、临床医学、保险医学,这三者对“重疾”的定义是不一样的
保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病
像心脏支架手术。人老了或太胖后,心脏血管就会硬化堵塞,管道变窄,这时候就可以在血管切个口子,放个支架进去,把血管撑大来,让它能正常工作。是物理+精神双重意义上的“开心”~
普通人:都要动到心脏了,常威你还说不是重疾?
临床医学:全麻都不用,局部麻醉就可以做,不算小手术,要经验丰富的医生才能做,但也不算什么大case
保险医学:国产支架8000块,进口支架1万块,手术完就可以下床,1天就能出院,1周就能生活自理。要是这样都能拿50万重疾理赔,那患癌症的不要面子的啊?!

再举个被最多人diss“苛刻的急性心肌梗塞
这是一个标准的急性心肌梗塞的重疾条款定义
煎蛋保险小课堂

客户:医生都说我是急性心肌梗塞咯!合同里也说了保急性心肌梗塞的啊,为什么你不赔?!
理赔专员:先生您好,合同里有说明急性心肌梗塞要满足至少3个条件才算重疾,才可以赔的
客户:医生说了不算,你们说才算?你们这是要重新定义急性心肌梗塞吗?
理赔专员:先生,我们合同里有规……
客户:保险都是大屁眼子!
理赔专员:……(屁眼子好累)

很多代理人在解释时,都只会复读“这是合同规定的”。但规定了什么,难道我们就不认字吗?
换我听了这种解释,我也会觉得保险是大屁眼子,但是为什么会要这样规定呢?

这里借鉴一个车险里的玻璃险来参考,车的挡风玻璃出现轻微裂痕但又不影响正常使用时,为了避免车主拿到理赔后不更换玻璃,甚至在裂痕扩大后二次申请赔偿,所以会和车主协商
对玻璃进行扩损,用小锤锤砸到玻璃确保用不了,才能理赔。
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回到重疾定义也是一样的,就算是感冒也分轻感冒和重感冒、流感致死,重疾也是需要确定这个病到达了“重”的程度才能按重疾理赔

我们再回顾一下知识要点:保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病,都没到那么严重呢,保险公司赔的话也很委屈,而且25种重大疾病的重疾定义是由国家银保监会统一规定的,保险公司动不了手脚。

(3)适合人群
除了老人外的人。
重疾险的价格是越年轻买就越便宜
0岁小宝宝买定期重疾的抄底价是500左右/年。60岁大宝宝买,就要奔近10000元/年去了,交的钱和赔的钱都要持平了。

另外重疾险对被保人的健康状况有要求,像高血压、有肺结节的人群很难投保,或者需要加费,甚至直接被拒保。因此买到了重疾险的人,就相当于获得了保险公司的“检疫合格认证”
此人身体OK,请大家放心食用。

但对于那种什么“能买保险代表你有福气”的论调……我通常会回一句“对呀~能吃屎还代表您牙口好呢”

3.医疗险
(1)分类
· 医疗险常见的有 百万医疗险 、防癌医疗险 和 小额医疗险
· 百万医疗险,三百来/年,是为治大病用的,不管是因为意外、癌症或其他疾病原因都可以报销(违法犯罪的除外!),通常有1万免赔额,所以基本也就住院才能用得到了,额度最高可以报销上百万
· 防癌医疗险,三百~一千/年,是百万医疗险的精简版,只保因癌症导致的治疗,是专门给买不了百万医疗险提供的备胎。
· 小额医疗险,五六百/年,是日常看小病用的,免赔额从0~几百不等,额度通常在两三万内,是百万医疗险的补充

(2)赔付条件
· 医疗险都是报销型,花多少,报多少
这里要注意一点:医疗险通常会要求社保范围内用药。部分产品可以报销非社保用药、门诊治疗,但价格也会相对比较贵,可以按需选择。

很多人搞不懂医疗险和重疾险的区别,这里简单类比一下:
百万医疗险:报销型,需要治疗完成后拿着票据去报销。像个会计小姐姐:“发生医疗支出了?OK,拿发票来,我报销。”
重疾险:提前给付型,确诊即赔(部分需要达到理赔条件)。像个土豪朋友:“发生重大疾病了?OK,给个账号,我给你打钱”
百万医疗险通常搭配重疾险使用,如果实在要2选1的话,我会先选百万医疗险。

(3)适合人群
· 百万医疗险:适合10岁以上所有能买的人买
百万医疗险是最体现保险本质的险种,但也是对被保人健康要求最严格的险种,老人、三高等人群通常是买不了的了

不管是男是女,是20岁还是40岁,一年200多,就能换到最高100万的医疗费用报销。
但8岁以下的宝宝理赔率比较高,会受到针对,价格会跳到900多。这时候就不推荐给孩子配医疗险了,可以换成惠民保+意外险。

· 防癌医疗险:适合买不了百万医疗险的老人和三高患者买
防癌险对健康要求会比百万医疗险宽松,所以老人和三高可以退而求其次,买一份防癌险,来保障最高发的癌症疾病。

· 小额医疗险:不推荐购买
小额医疗险使用的频率高,理赔率就高,所以保费也跟着贵,贵还是小事,最怕的是医疗险理赔多了,会被保险公司认为这人健康有问题,影响到后面买保险和理赔,所以综合考虑,不推荐购买。

4.意外险
(1)分类
· 按保障范围可以分为 综合意外险 和 交通工具意外险 、猝死险等专项意外险
部分意外险只保身故和全残,不保意外伤害医疗。这种一般还是长期型意外险,又贵又坑。还有部分打着综合意外险名号的产品,却只保交通工具引起的意外,像落水、被狗咬这种就不赔,这点需要看清楚。

(2)理赔条件
· 意外险的理赔有一个基础定义:所受到的伤害必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的,才会赔。
比如吃鱼时被刺卡喉了,这叫外来的突发的,可以赔。但坐姿不端导致腰椎间盘突出,这种就不是外来的,还属于疾病,不赔。张三出门被车撞了,这叫非本意的,可以赔。但要是张三看到车来了赶紧撞上去,没撞伤的叫碰瓷,撞伤了的叫骗保,不但不赔还要接受来自警察叔叔的惩罚。

(3)适合人群
·普通人
普通人买意外险主要看意外伤害医疗额度,买的时候需要注意3大点:是否可以用于门诊医疗;是否可以报销社保范围外医疗;如果有住院津贴的话,那就更是加分项。

· 老人、孩子
老人腿脚不便,容易摔碰,小孩子太好动,而且容易发生烫伤、鱼刺卡喉这种小意外,所以这两者都推荐购买。

· 空中飞人、出差达人
说起来让人心塞,但这两类人要注意看身故/伤残额度…

伤残这里有个坑,伤残等级最低是10级,最高是1级,有些意外险只赔全残(1、2级),不赔伤残。

交通工具赔付这里也有个要注意的点:有些意外险只赔公共交通工具,像高铁、公交、地铁、出租车。但是网约车这种私人运营的交通工具,到底属不属于“公共”,法律没定性,所以部分保司也没更新,容易引起纠纷,买的时候多问一嘴。


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