@ 2021.09.02 , 11:06

国际货币基金组织的研究员提出一种依据浏览记录生成的信用等级

机构银行系统正面临着来自谷歌、Facebook和苹果等科技公司的严重威胁。

在国际货币基金组织的官方博客中,有四位研究人员提出了一种金融机构对抗科技巨头的方式。

他们确定了两大关键:科技公司有更多机会获得软信息,而信息平台可以取代银行依赖的与客户会面的物理位置。

他们凝视着高科技水晶球,一窥金融和科技之间的关系,以及其潜在的未来。研究人员看到了利用你我的浏览、搜索和购买历史记录来创建一个更准确的信用评级机制的可能性。他们认为,这种方法可以为那些有可能被传统金融机构拒绝的借款人提供更多贷款。

使用浏览历史来评定信用的机制是围绕着这样的概念:贷款人依赖硬数据,这些数据可能会掩盖借款人的价值,或者在困难时期描绘出一个不必要的悲惨画面。研究人员列举了可以纳入评估借款人的软数据点,如 "用于访问互联网的浏览器和硬件类型,在线搜索和购买的历史",他们认为,当贷款人与潜在客户的历史有更亲密的关系时,他们可能更愿意放宽一些条件。

"在经济衰退期间,银行倾向于为其长期客户提供缓冲的信贷条件。这是因为他们与客户有更紧密的历史和关系。现在,想象一下Facebook与借款人的那种亲密关系,突然间,它的数字现金计划开始变得更有意义了。”

但是,所有这些数据将如何被纳入信用评级?当然是机器学习。一路下来都是黑盒子。

研究人员承认,将这种软数据纳入信用分析,会有隐私和政策方面的问题。而且他们几乎没有解释要如何投入信贷实践。这篇论文并不长,值得一读(第一条参考链接),只是为了让你理解金融科技的未来的一些概念以及为什么每个人都想加入这场游戏。

事实上,要获得真正精细的软数据点,可能需要像Facebook和苹果这样的公司放宽他们的标准,将未加密的信息与个人账户联系起来。他们如何与其他机构分享数据是其自身的问题。虽然研究人员看好科技公司对银行的优势,但他们认为企业对企业的借贷是传统机构继续主导的游戏。"

他们写道:"然而,由于云计算的兴起,这可能使大型科技公司能够创建包括大型企业客户在内的B2B生态系统,这种情况可能会改变。

是的,你在网上的一举一动都会被纳入你的信用评分,这种想法令人毛骨悚然。这在短期内还是不可能的。国际货币基金组织的研究人员强调,"政府应该关注并认真支持金融领域的技术转型。重要的是要相应地调整政策,并保持领先"。政府上次做这些事是什么时候?

参考

https://www.imf.org/en/Publications/WP/Issues/2020/08/07/Financial-Intermediation-and-Technology-Whats-Old-Whats-New-49624

What is Really New in Fintech

https://gizmodo.com/your-credit-score-should-be-based-on-your-web-history-1845912592


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