@ 2018.09.24 , 09:00

这些人30多40多岁就退休了:你也行吗?

这些人30多40多岁就退休了:你也行吗?

试着别去讨厌Tanja Hester和Mark Bunge。他们的年龄分别是38岁和41岁,但是他们已经退休了。

Hester和Bunge最出名的是他们俩的博客“我们的下半辈子”,他们是一个称为FIRE(financial independence, retire early经济独立早退休)的发展运动的成员,这是一个松散的年轻人的团体,他们的目标是在自己因太老而无法享受退休生活之前,攒够足够的钱退出这激烈的竞争生活。早在某些案例之前,博客“钱胡子先生”的博主,也就是FIRE的领袖Peter Adeney就在30岁退休了。

那么他们是怎么做到的呢?

在Hester和Bunge的例子中个,他们都有着高收入的政治咨询与沟通的工作,但是都把他们大部分的收入花在了住房、吃饭和在昂贵的城市(华盛顿特区和洛杉矶)中享乐。他们早退休的觉悟出现在2011年,他们决定搬家到太浩湖的便宜房子里,因为他们俩发现这套房子只需要几年就能还清贷款。

这对夫妻算计了一下然后发现,如果有意的削减开支、保持0贷款并且尽可能的使劲攒钱,他们就可以用增长缓慢的投资中存下来足够多的钱作为开支,舒服的过完下半辈子。

许多FIRE成员的“圣杯”就是攒够他们每年生活花销的25倍的存款。如果你一年花销4万美元,这就意味着你需要有100万美元的净存款。

这个逻辑就是将你这些存款投进无聊的债权和证券市场指数基金中,然后连续不断的再将股息进行投资,收入就会随着时间的增加而稳步增长,年投资回报足够多以至于早退休的人每年可以拿到4%的钱,存款永远也用不完。这就被称作“4%法则”。

FIRE早期的追随者几乎都是有着高收入技术类工作的男性和痴迷于效率最大化的工程师。在像是Reddit论坛上的“经济独立”子频道和“钱胡子先生”博客中,人们会交换财务生活的小窍门,比如说大量削减吃饭的开支,比拼信用卡额外优惠,还有打造完美的预算和投资表格,这一切都是用来比赛看谁能最早退休。

对Hester来说,FIRE运动从来都不是关于僧侣般的吃苦或者谁有着最高的存款利率,而是获得一个大多数人都认为在65岁之前不可能的自由程度。

“这不是要在数字上获胜,”她说,“也不是要实现最理想的表格数据。而是关乎生活。掌控自己的生活。在有限的时间里做自己喜欢的事。做哪些满足自己目的的事情,而不是按着雇主的日程表做事。人们很容易忽视这一点。”

年轻退休者的生活

那么在你30多岁退休的时候,生活到底会是怎样的呢?如果你和Hester和Bunge一样住在优美的山镇中,那么在夏天会有很多徒步和独木舟运动,而在冬天就是滑雪和雪板运动了。但这也意味着可以将你的创造活力(这玩意儿Hester有一大堆)投向令自己开心的项目中,如果不是为了赚钱的话。

此外Hester还在他们的博客中记录大多数的账目,她还刚刚写完一本书,名叫《有选择的工作》(2019年3月发售),并且还跟其他人合作主持了一档名叫“The Fairer Cents ”的播客,内容是关于女性经济独立以及规划和“Cents Positive”网站相同主旋律的退休。Hester很清楚这种生活方式不是大多数人所预想的那种退休生活。

“事实是,如果你只看到我们干的事儿,那很多方面看起来都像是工作,”Hester说,“但对我而言,它就跟玩一样,所以做起来我很开心。博客上没有广告,因为我不在乎有没有收入。我不想它被那种形式所玷污。”

但不是所有FIRE的博主都是如此的纯粹主义者。有几个像“钱胡子先生”和“千禧革命”的高格调网站都含有付费广告和友情链接,在传播FIRE信条的同时还能赚到适量的退休后收入。

在Hester的著作中,她还想讲清楚早退休不是永远都是一个梦寐以求的存在。从一个以工作为中心的生活状态转换到一个空白期状态会是非常令人烦躁的。而且如果你结婚了或者有了子女,这些关系也会需要调整,因为现在你每天都在家了。

“在传统退休后的第一个两年中,有着证据非常充分的高离婚率,并且我认为这也适用于早退休,”Hester说,“即使退休是非常积极的而且是个人的选择,但由于这是一个很大的生活变更,仍有着内在的压力。很多人没有完全想清楚这一点。”

理财专家的权衡

随着《纽约时报》近期高调的报道,FIRE运动已经准备好成为主流了,但这又提出一个疑问:美国有多少家庭真的能早退休的起?

来自佐治亚州亚特兰大市Rollins金融公司的理财顾问Robert Schultz认为FIRE的倡导者都是一帮20多岁30出头的年轻人,他们已经被历史上最久的牛市所惯坏了,而且年轻到无法完全理解2007-2008年的经济危机。

假如在2006年有人决定早退休,然后在接下来的5年里每年只收回3%的投资资产会怎么样?Schultz计算了一下,到2011年底,他们的退休存款会缩水18%。

“然而更大的风险在于有些人可能会变现,然后又不投入牛市行情,”Schultz说道,“预测市场对所有人来说都非常难,因此抱着你能躲过经济低迷时期的想法是不现实的。”

硬核的FIRE拥护者相信他们已经将这些风险考虑进来了,换句话说就是通过在股市、债权和财产租赁中多样化投资,并且在市场时不时的“调整”中不退缩。

来自纽约市Altfest个人财富管理公司的Karen Altfest博士表示,她的客户中大多数都准备在传统退休年龄过后还继续工作,而不是在那之前的几十年就退休。随着越来越多的人都活到了90多岁,Altfest担心大多数人都攒不到足够的钱来覆盖50-60年的普通生活花销,这还不算上生命最后几年中通常会伴随而来的高额医疗花销。

Hester没法代表全部FIRE的野心家,但是她表示自己对经济危机非常“恐惧”,并且提倡可能性最高的保守早退休计划,这个计划能经受的住最糟糕的市场调整。她还写了大量关于医疗保健和早退休的文章,其中很多都取决于美国未来的平价医疗法案。

很显然,早退休不适用于所有人。Hester承认她和Bunge在他们的情况里“极其幸运”,不仅有着高收入工作和零负债,还在躲过严重的突发健康状况或者事故上有着“狗屎运”。不过,Hester相信对于很多在月底能省下来很多钱的朋友们来说,经济独立触手可及。

你或许无法在30多岁或是40多岁就退休,但是早退几年绝对比晚退休舒服的多。

本文译自 HowStuffWorks,由译者 Diehard 基于创作共用协议(BY-NC)发布。


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