@ 2018.05.14 , 16:30
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每个月投资100美元,给你的生活带来巨变

# 本文由 zjjxlyx 投递译稿

每个月投资100美元,给你的生活带来巨变

如果你认为我夸大其词,我不会怪你的。现今去趟杂货店给四口之家买点食物,每周就得花上150美元了。每个月节约100美元实在是有一点杯水车薪。

但是据传爱因斯坦曾经说过,世界上最伟大的力量就是复利:给它足够的时间并且定期地照管,就算是最小的本金,也会给生活带来巨大的影响。

每个月投资100美元究竟能够增长到多少呢?

大多数文章会用股市的平均回报率——每年8%至9%之间——来向你展示,你的财富是如何随着时间线性增长的。

尽管这样便于向大家阐释,但是我想要准确地告诉你,你的钱在经历一个实时周期后能够增长多少。

我们做个假设,你从1970年一月开始每个月省下100美元。这100美元是扣除通货膨胀后的。我们说“扣除通货膨胀”是因为100美元在那个时代可是一大笔钱——相当于现在的660美元。接着你把这笔钱投入股票市场(下面会介绍如何操作)

每个月投资100美元,给你的生活带来巨变

到2017年末,这个简单的投资策略将会收益18万美元的储备金。尽管你不能单单靠这些钱来退休,但也能充实你的退休账户。

考虑到时间的重要性,如果你现在开始不定期投资100美元——只是为了避免通货膨胀,这就是你能获得的退休储蓄金。

| 如果现在开始投资100美元(扣除通货膨胀)... | 那么你的养老金会有... |
| ------------------------------------------ | --------------------- |
| 45 年前 (1972) | $175,100 |
| 40 年前 (1977) | $150,600 |
| 35 年前 (1982) | $114,500 |
| 30 年前 (1987) | $80,400 |
| 25 年前 (1992) | $57,400 |
| 20 年前 (1997) | $40,500 |
| 15 年前 (2002) | $32,000 |
| 10 年前 (2007) | $21,400 |
| 5 年前(2012) | $9,300 |

当然,如果你能够存下或者投资超过100美元的话,就更好了。但这可不是一笔小钱。如果按照每年4%的存款利率来算的话,18万美元的退休金每年能够提供7200美元的收入。和那些社会保障,退休金或者什么别的退休计划和非全职工作比起来。这些钱足够放弃你每天的工作。

复利的威力

在这背后的关键所在就是复利的威力。简单来说,就是意味着你可以从你原始的资本中获得利息。然后你将从你的利息里获得利息,以此类推。

在修正了通货膨胀之后,股票市场每年的投资回报率大约是7%。这也就意味着,每年1200美元的投入在第二年会多得到84美元。第三年后,你的原始资本所得会更多——大约90美元——因为上一年的利息也会增长。这就像是千里之堤溃于蚁穴。

这就是你将得到的钱,以不变美元计。如果你开始每个月投入100美元并且每年获得稳定的7%收益的话(注意:在短期来看收益并不是稳定的)。

每个月投资100美元,给你的生活带来巨变

在最初的20年复利的效应并不能让人印象深刻。但是在这之后,来自你最初的投资增长,成为了你财富增长真正的动力。五十年过后,你就为你的退休金贡献了6万扣除通货膨胀后的美元。但是复利却增加了额外的46.2万美元。

我是否准备好每个月投资100美元?

不管你现在年龄多大,在你正式开始每个月投资100美元的时候,有些事项你得先核对一下。尤其是你得建立一个紧急基金来维持你至少3个月没有收入的基本开销,而且你还得支付所有的高额负债利息——信用卡还款。如果你不能做到这些的话,那么你只是给自己挖了一个更深的洞。

我们来看看信用卡。现今没有完成还款的信用卡的平均利息大约是16%以上。这也就意味着,如果你什么都不做的话,1000美元的借款在下一年就会变成1160美元。重要的是,股市的平均投资回报率只有1年10.8%。这就意味着,就算你投资了1000美元进股市,下一年也就只能得到1108美元的回报。你的债务增长的更快!

然而在数学上来说,这不是摆脱信用卡贷款最有效率的方法,戴夫·拉姆齐的债务雪球方法更加有效率。这个方法的思路是,先还上欠款最少的信用卡,然后按照自己的步骤,直至还上最大的一笔欠款。还掉每一笔的欠款会给你带来心理效益,以便于你有动力继续。

理解紧急备用金如何保护你的投资,是非常重要的。大多数情况下,人们需要"急救金", 是因为失业了。但是当经济收缩来临,大批人都会几乎在同一时间失业。而且经济收缩发生的时候,股票市场也会下行。

试想,如果你不得不用你的投资来付房租或者买食物的时候,你只能在他们处于低位的时候卖出它们。当这些股票涨回来时,你已经是局外人了。要是你有这些急救金,你就有时间来寻找其它的收入来源,而不是进行恐慌性抛售。

我该在哪儿开户?

接下来,我们要实操如何开一个投资账户。因为你每个月投资100美元,所以你得尽可能地降低你的交易费用。你有两种方法:要么选择每次交易费率最低的折扣经纪公司,或者隔两三个月买一次股票。

像Robinhood这类价格极低的经纪公司,几乎可以让你没有成本的做交易。但是在这类平台上会根据你的投资对做出一些限制。

相反我用Ally Financial(NYSE: ALLY)来买股票。这个线上公司每笔交易收4.95美元。如果每个月买100美元的股票,交易费率就高达4.95%——这费率太高了。另一方面来看,如果我每三个月购买一次,那交易费就降到了我投资额的1.65%。

最后,多看看不同平台总是没错的,直到你找到那个你觉得用起来最舒服的。

我该开什么类型的账户?

一旦你开了经纪账户,你就入市了。在你填这些表格的时候,你一定会被问到想开哪种账户。我建议你们考虑开一个有税收优惠的退休账户。

最常见的两种退休账户是传统个人退休账户和罗斯个人退休账户。在这两个账户里,每年你可以放入5500美元(如果你50岁以上,可以放入6500美元),但既然你每个月只投入100美元,所以没什么好担心的。

你存入传统个人退休账户的钱是可以抵税的,也就是说你一年投入的1200美元会立刻降低你的税率。等到你退休要取出这笔钱的时候,你再缴税。尽管大部分人在退休时的税率会比工作时的要低不少,还是要注意一点——如果你在59岁半之前取出这笔钱的话,要支付10%的罚金。

罗斯个人退休账户不会给你直接的税收优惠。然而所有的收益和你退休取回都是免税的。还有一个额外的好处,你可以随时取出本金而不用支付罚金。但如果你要取的钱超过了这个数额——如果你想取出已产生的收益——那你还得支付10%的罚金。

不论你选择哪一个,你最好把钱放在有税收优惠的账户里面。

投资什么

世界上的投资风格和投资者的数量一样多。话虽是这么说,我们还是能用大致框架来概括大部分的投资风格。总的来说,一切都取决于你的目标。

成长性投资是你认为你买的股票或者基金有着无限的增长潜力。
价值投资是你认为股票(或者基金)会持续增长,但是只会达到一个特定的价格。收入投资更加关注你每个季度可以得到的股息支付,而不关心整体的价格。除了股票之外,你也可以选择投资公募基金,它的费用一般很高而且表现会低于市场平均水平;或者交易所交易基金,它有着更低的管理费用并且更加符合市场表现。

既然你是一个想要尽可能投资股市的初学者,我想你最好把你每个月的100美元买先锋标普500指数基金。购买指数基金,每年只需要很少的管理费,0.04%,你就能投资到500家美国最大的公司,并且每年可以获得1.8%的股息率。你所投资的股票范围将会从成长性股票——亚马逊——到低成长的能源公司——联合爱迪生。投资的广度会增加你投资组合的多样性和安全性:如果一只股票跌的很厉害,那也不会对你的投资造成很大的影响。

你总是可以节省出更多的资金

你现在可存下的任何一笔钱都很重要。如果每个月多省下100美元,对你来说很困难。那么这里有些其他的办法,让你可以开始投资。

* 每个月自动从你的工资账户转100美元到投资账户。这样你就不用多费神了。

* 在家做饭一个月。你会感到惊讶,出去到城里吃的花费有多高。
* 忘掉你的汽车和自行车,坐公共交通去上班。用你省下的汽油费来投资。
* 要是你的四口之家每周花150美元在生活用品上。考虑每个月去一次批发超市。

从现在就开始让你的钱以复利形式来增长。不管是减少你的支出或者是增加你的收入来源,记住,你每个月可以存入远超100美元的钱进入你的投资账户。这样一来,你的钱有更多的时间来增长并且减少了你达到财务自由的时间。

本文译自 fool.com,由译者 投稿 基于创作共用协议(BY-NC)发布。


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  1. 阿红
    @2 weeks ago
    3814143

    我他喵的要是能稳定8%~9%的回报率还需要你教我投资?

  2. 游客
    @2 weeks ago
    3814145

    “8%-9%回报的股市”

  3. lavaskeleton
    @2 weeks ago
    3814148

    换算成人民币,也就是每个月100元,退休就有18万,那每个月1000就能有180万?每个月10000?

  4. 第十二座星辰
    @2 weeks ago
    3814150

    作为ALLY的软文而言有点太生硬了,这一届的写手不行,给我打回去重做txtx

  5. 大狗鸡
    @2 weeks ago
    3814153

    我从来没想过自己的财务。很惭愧,要学学了。

  6. ryotsu
    @2 weeks ago
    3814155

    又要骗我买股票么

  7. 蘑菇
    @2 weeks ago
    3814156

    每个月我有100美元就很开心了

  8. |||||||||||||
    @2 weeks ago
    3814161

    我家被忽悠过买这样的保险,然后我毕业后算了一下,前面十几年内拿出来就是亏的(要扣除一部分钱),再往后面开始拿出来就不亏(没有计算通货膨胀时所谓的不亏)。
    在平均回报率追不上通过膨胀的年代,其实是很亏的,很多人不知道这点就陷进去了。初中我五百能生活一个月,现在一个月包住的情况下都要花1200以上才能维持最低标准的生活,心累…

  9. 龙崎
    @2 weeks ago
    3814163

    每个月投1000软妹币到余额宝

  10. asdfgh
    @2 weeks ago
    3814165

    无聊图 近图

    http://jandan.net/pic/page-268#comment-3814057

    应景

  11. 3814167

    这不就是定投么

  12. 敌国
    @2 weeks ago
    3814168

    投了30年,一纸文件下来一分不剩,是很有可能的

  13. hawk3141
    @2 weeks ago
    3814183

    别买A股还是可以的,800多个股票已经跌破2638点的净值了,买A股做好套牢50年的准备吧

  14. 3814193

    美国股票虽然说是一个稳定的投资方式,但是也不能保证年化8这样

  15. 奶子使我快乐
    @2 weeks ago
    3814200

    哈哈哈哈近期见到最傻的一篇稿子

  16. cpthim
    @2 weeks ago
    3814206

    一年期存款利率1.95

  17. 二柒
    @2 weeks ago
    3814237

    额 我媳妇就在香港被忽悠的买了安利的保险。交了一年还是两年暂停了。。。

  18. 3814254

    @|||||||||||||: 人家又不是中国人

  19. 小小白
    @2 weeks ago
    3814256

    每个月投资1000,47年后就有180万。
    不过快50年后的180万,不知道有没有现在的10万值钱?

  20. luobo157
    @2 weeks ago
    3814274

    做到其实是可以的,中证500过去10年的年平均收益率在23%左右。
    但是,这是平均收益。
    如果你任选一个节点,很可能就是高位接盘,收益连活期都不如。
    大部分人其实都做不到长期投资的。
    毕竟股市还是有动荡的。

  21. 3814289

    别看CPI,看M2,人民币每年贬值的速度在14%以上,除了投资房地产外只有赶紧花掉是最能保值的。

  22. 持牌港险顾问
    @2 weeks ago
    3814336

    保险的复利是存在的,公式也没错
    只是观念没摆正,复利是长期投资行程的收益
    别人一套房子的钱放在保险是可以短期提取并且一辈子无忧。
    而绝大部分跟我一样的普通人,大部分时间都在等,等雪球越滚越大,大到可以靠分红过日子!

  23. Gehrman
    @2 weeks ago
    3814339

    我觉得普通人除了余额宝们,让自己资产贬值慢一点,没什么其他值得投资的。
    房地产作为投资品,一般人是玩不起的。

    欢迎反对意见给我指个路

  24. 食品级怪蜀黍
    @2 weeks ago
    3814387

    毕竟是给没有储蓄习惯的老外看的嘛。

  25. 3814403

    换成人民币,这恰好说明了投资的不值:1970年到现在,每月投100元,大概5万元,最后得到的只有18万

  26. NEO(持久强势)
    @2 weeks ago
    3814410

    通货膨胀会教育你

  27. 飘飘的嘟嘟
    @2 weeks ago
    3814447

    笑了 一年贬值百分之10!

  28. 雨夜狂澜
    @2 weeks ago
    3814536

    中国股票对散户来说不就是政府的庞氏骗局么

  29. 啦啦啦
    @2 weeks ago
    3814638

    实际上买大公司的股票多数不论国内外年收益差不多是文中说的 那些亏钱的很多是投机的,妄图短线拿到年百分之几万或者看不得自己股票亏损 一跌就马上套现的人 股票投资 远离小公司

  30. 啦啦啦
    @2 weeks ago
    3814642

    @vinyl: 不投资的话 70年存存折呢?又是多少

  31. skyluo
    @2 weeks ago
    3814690

    定投入场时刻很重要,一般要在市场低点入场,如250日均线下方,这样在低点以便宜的价格买入资产。还要会做止盈,一般设置15%-20%为止盈目标。同时计算收益率方法也很重要,要用IRR,不能用普通收益率,因为货币是有时间价值的。

  32. 小红宏
    @2 weeks ago
    3814716

    看到假设1970年,就知道是个程序员写的

  33. 3814732

    谁信谁傻,都扔房地产里再看看

  34. 大灰羊
    @2 weeks ago
    3814756

    熊市的时候定投沪深300,坚持到牛市,这个利率倒是差不多

  35. 葫芦侠0
    @2 weeks ago
    3814799

    市场有风险,投资需谨慎,我觉得还是彩票靠谱一点

  36. 普利奈尔
    @2 weeks ago
    3814815

    看到 (扣除通货膨胀) 就不想往下看了。

  37. 3814962

    我小的时候,我爹给我算复利,具体忘了只记得是 100 块 100 年后变 100 万。

    我那会不知道脑子怎么运作的,得出的解读是 100 年后的 100 万只相当于现在的 100 块钱。所以有钱要赶紧花。

    可惜后来的知识体系和教育路线都没往这个方向发展。

  38. 阿了个乐
    @2 weeks ago
    3815018

    @葫芦侠0: 那也得看是哪国的彩票

  39. charlie
    @2 weeks ago
    3815208

    中国股市教你什么叫收益率

  40. 3815220

    每月存100刀,然后投入A股,然后,然后就没有然后了……

  41. 3815312

    Timing the market vs time in the market.
    这基本上是random walk理论
    定投放30年美国sp500

  42. fufusako
    @2 weeks ago
    3815319

    “股票市场每年的投资回报率大约是7%”

  43. 荡汉
    @2 weeks ago
    3816215

    西方人的钓鱼文章

  44. 内存不足
    @2 weeks ago
    3816288

    爸妈大概七八年前在亲戚的安利下买了两份保险 一年一万或两万 一个五年一个十年
    gg才能拿钱 之前取出来任何利息都没有 受益人大概就是我们这些子女吧
    前几年我就和弟弟算了下 这些钱 在买保险的当时 就单纯存余额宝 或者买个银行基金 利润都至少超出这个结算的一半
    听说可以退 然后结算利息 但是要警察介入 并且需要一个买家购买时卖保险的业务员没有明确(gg才能拿钱 之前取出来任何利息都没有)这条信息的证明 我家这个城市成功退还的大概也就两三例吧
    反正一般人尤其是年纪大的人 真的玩不过这些卖保险的 给你的单子永远看不懂@|||||||||||||:

  45. 阿诗玛
    @2 weeks ago
    3816364

    感谢专家建议 投他10000刀 (|||¬ω¬)
    过10年忘得一干二净

  46. 有求必硬
    @2 weeks ago
    3816748

    @vinyl: 1970年每月100什么概念?比现在的每月一万怎样?

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