@ 2014.02.12 , 12:19

美国观光:信用卡如何帮助穷人过的更好

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Jeffrey Shavers是芝加哥一家酒店的维修工,去年10月他贷了300美元,这非常不寻常。他本可以用这笔钱去看他在新奥尔良读大学的女儿,或是给10岁的小儿子买一辆新自行车,但是他没有。因为他花不了这笔钱,这笔现金被存入某个封冻储蓄账号中,Shavers本人无权动用。“这300美金像是抽象的”他说。

钱放在账号里总归是有用的,这笔钱是用于帮Shavers建立信用。Shavers已经开始偿还这比贷款,每月还款25美元。经营这种建立信用机制的是Local Initiatives Support Corporation,是一家社区发展机构。每次偿还25美元,就有25美元打进Shavers的封冻储蓄账号。今年年底,加上之前的300美元,Shavers的账户里将有600美元现金。钱是一方面,更重要的是Shavers按时还款积累的信用积分:接近689,这也是美国平均水平。有了好的信用纪录,他可以申领到Visa信用卡。

帮助低收入人群建立信用并申领信用卡,让他们可以贷更多款——这个逻辑有点违背正常逻辑,听上去还有些风险。贷款不好储蓄好的模式不再适用于今天的美国。70%以上美国人拥有信用卡,也很少有人全款买车买房。信用是生活的核心。

脱离信用的生活不但成本太高,还有潜在危害。许多公寓不对无信用人士开放。在美国,没有信用记录只能花大价钱用其他人的名字购买电费、燃气费或者是手机话费。如果要买车,你也必须有良好的信用记录,同样1万美元贷款,良好信用者要付1300美元利息,而不良记录者要付7600美元的利息。Shavers现在的时薪是16.5美元,可以贷款买房。但是他知道在信用建立之前,谈买房都还太早。

去年美国的储蓄-家庭年收入平均比例为4.5%,只是历史水平的1/2,绝大多数存款来自富裕家庭。所以许多团体站出来教育低收入人群建立信用记录,因为信用是美国经济的主流。

Lowitz意识到存款和负责人借款的共同之处在于两者都是靠积累小钱达到目的。所以他创办了Shavers参与的鼓励低收入人群建立信用的计划——她把这个计划叫做双账号——穷人们既能存钱也能建立信用。Lowitz说以前她认为穷人的生活成本更贵,但是经过研究她才知道是信用差的人生活成本更贵。

从行为经济学角度来看贷款比存款更容易实现——想着一个月存100美金很容易就大吃大喝用掉,每个月欠人100美金却能提供更强大的动力。纽约大学经济学家Jonathan Morduch说:“如果你是穷人,借钱其实是更好的存钱方法。”

帮助穷人建立信用也提升了整体经济的健康程度,很难说具体哪项帮助计划改善了总体金融,小额贷款也好,建立信用计划也好,这些都是为了让人们过的更好。信用让人们可以防范风险,掌控自己的收入。

本文译自 nytimes,由译者 王大发财 基于创作共用协议(BY-NC)发布。


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