@ 2014.02.12 , 12:19
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美国观光:信用卡如何帮助穷人过的更好

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Jeffrey Shavers是芝加哥一家酒店的维修工,去年10月他贷了300美元,这非常不寻常。他本可以用这笔钱去看他在新奥尔良读大学的女儿,或是给10岁的小儿子买一辆新自行车,但是他没有。因为他花不了这笔钱,这笔现金被存入某个封冻储蓄账号中,Shavers本人无权动用。“这300美金像是抽象的”他说。

钱放在账号里总归是有用的,这笔钱是用于帮Shavers建立信用。Shavers已经开始偿还这比贷款,每月还款25美元。经营这种建立信用机制的是Local Initiatives Support Corporation,是一家社区发展机构。每次偿还25美元,就有25美元打进Shavers的封冻储蓄账号。今年年底,加上之前的300美元,Shavers的账户里将有600美元现金。钱是一方面,更重要的是Shavers按时还款积累的信用积分:接近689,这也是美国平均水平。有了好的信用纪录,他可以申领到Visa信用卡。

帮助低收入人群建立信用并申领信用卡,让他们可以贷更多款——这个逻辑有点违背正常逻辑,听上去还有些风险。贷款不好储蓄好的模式不再适用于今天的美国。70%以上美国人拥有信用卡,也很少有人全款买车买房。信用是生活的核心。

脱离信用的生活不但成本太高,还有潜在危害。许多公寓不对无信用人士开放。在美国,没有信用记录只能花大价钱用其他人的名字购买电费、燃气费或者是手机话费。如果要买车,你也必须有良好的信用记录,同样1万美元贷款,良好信用者要付1300美元利息,而不良记录者要付7600美元的利息。Shavers现在的时薪是16.5美元,可以贷款买房。但是他知道在信用建立之前,谈买房都还太早。

去年美国的储蓄-家庭年收入平均比例为4.5%,只是历史水平的1/2,绝大多数存款来自富裕家庭。所以许多团体站出来教育低收入人群建立信用记录,因为信用是美国经济的主流。

Lowitz意识到存款和负责人借款的共同之处在于两者都是靠积累小钱达到目的。所以他创办了Shavers参与的鼓励低收入人群建立信用的计划——她把这个计划叫做双账号——穷人们既能存钱也能建立信用。Lowitz说以前她认为穷人的生活成本更贵,但是经过研究她才知道是信用差的人生活成本更贵。

从行为经济学角度来看贷款比存款更容易实现——想着一个月存100美金很容易就大吃大喝用掉,每个月欠人100美金却能提供更强大的动力。纽约大学经济学家Jonathan Morduch说:“如果你是穷人,借钱其实是更好的存钱方法。”

帮助穷人建立信用也提升了整体经济的健康程度,很难说具体哪项帮助计划改善了总体金融,小额贷款也好,建立信用计划也好,这些都是为了让人们过的更好。信用让人们可以防范风险,掌控自己的收入。

本文译自 nytimes,由译者 王大发财 基于创作共用协议(BY-NC)发布。


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TOTAL COMMENTS: 30+1

  1. 裤兜里的毒药
    @4 years ago
    2324368

    啥?不给贷款?老子是挡员!

    [19] XX [26] 回复 [0]
  2. 上帝之秋菊花
    @4 years ago
    2324370

    当看到“这比现金被存入某个封冻储蓄账号中”这句文字时,马上第一反应就是看看是否OIOI,很欣慰的发现这次居然不是

  3. prayer223
    @4 years ago
    2324371

    进来之前想学习点用信用卡省钱的小妙招,进来后发现写的东西离我们生活太远,中国缺乏信用监督系统

    [54] XX [3] 回复 [0]
  4. 英雄猫
    @4 years ago
    2324374

    去美国生活看来得“刷信用”

    [16] XX [3] 回复 [0]
  5. 2324379

    鼓励穷人通过小额贷款积累信用,从而可以贷更多款来消费——显然美帝们已经忘了次贷危机是怎么发生的。

    [134] XX [6] 回复 [0]
  6. SCV就绪
    @4 years ago
    2324380

    其实美国和中国差不多的,有钱在哪里都一样。没钱在哪里也都一样。

    [26] XX [2] 回复 [0]
  7. tentacle
    @4 years ago
    2324382

    一个奖励信用的零存整取,而且不存会受罚
    嗯,其实我觉得信用制度本身就是某种惩罚。

  8. 章鱼
    @4 years ago
    2324383

    @SCV就绪: 差远了,美国没钱可以买房买车;中国有钱只能买美国国债。

    [12] XX [17] 回复 [0]
  9. 龙笑九天
    @4 years ago
    2324384

    中国人年轻人的信用卡,由于自身不节制,额度被银行越放越大,越用欠的越多。信用卡透支就和撸一样,越来越上瘾,不能自拔。(说好的赚了一年钱怎么到年底欠了2万多!)

    [47] XX [2] 回复 [0]
  10. tentacle
    @4 years ago
    2324394

    @龙笑九天: 额度放大?我tmd想要扩2000块额度好在国外付款被银行拖了2个月等我问的时候银行果断道歉解释说“实习生离职的时候忘记了”

  11. fuckjap
    @4 years ago
    2324396

    借的全是中国人的钱

  12. 2324398

    借300还的要超过300,借钱要利息的。
    等于是花钱刷信用评级,这种机构操作起来是可盈利的。
    小编应该放在致富信息。

    [28] XX [2] 回复 [0]
  13. youcanyouup
    @4 years ago
    2324399

    有钱人的幸福大多相同 没钱的各有各的苦难

  14. 2324406

    Shavers现在的时薪是16.5美元,穷人
    GG

  15. 哈哈哈哈哈额咳
    @4 years ago
    2324409

    我们一起往我的钱包里各放300块,这样以后你就能和我借钱了

  16. 兔子
    @4 years ago
    2324416

    如果没有信用,每次购物用全款现金可行么?

  17. mouder
    @4 years ago
    2324451

    信用卡是挺可怕的,感觉怎么也还不清,一定要节制消费才行

  18. 亚克西
    @4 years ago
    2324467

    把信用不好的人刷成信用好的人然后…..这是淘宝刷信誉!!!!

  19. 2324556

    想着一个月存10000人民币很容易就大吃大喝用掉,每个月欠人10000人民币房贷却能提供更强大的动力。

  20. Chandler
    @4 years ago
    2324588

    其实是花钱刷信誉没错吧。。

  21. 要叫节操叔
    @4 years ago
    2324769

    一共十五张

  22. 不要翘
    @4 years ago
    2324877

    中国老太和美国老太的故事

  23. 2324991

    @GGG: 次贷危机不是由“小额”贷款导致的

  24. 茶苯海明
    @4 years ago
    2324997

    美国的信用生活方式的背后是美元的信用,再背后是游弋在大洋中的航空母舰

  25. 2325006

    @mike: 信用卡消费不超期是不用利息的好么@GGG: 建立信用记录不单单是为了贷款,在美国没有信用记录做什么都不方便

  26. Sylvio
    @4 years ago
    2325015

    最好的方式是 一剪刀咔嚓掉

  27. 万象
    @4 years ago
    2325036

    一万美元贷款,利息1300刀?一年13%的利息???

  28. yaguza
    @4 years ago
    2325183

    @万象: 米国人买车一般60个月按揭,这里是指总利息

  29. release
    @4 years ago
    2325204

    别闹了,就是黑鬼骗钱系列罢了

  30. 我要去乌克兰
    @4 years ago
    2325320

    恩,多借一点,多花一点,消费带动了外贸,中国又会借更多的钱给我们,呵呵

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